LPR年内首降利好楼市百万房贷30年可省近两万

以100万贷款本金、30年期、等额本息的个人按揭贷款为例，房贷利率从3.1%下调至3.0%后，总还款额将减少约1.9万元。

5月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新一期贷款市场报价利率(LPR)：1年期LPR为3.0%，5年期以上LPR为3.5%。两个期限品种的LPR均下调0.1个百分点。

居民个人住房贷款利率参考5年期以上LPR。目前，全国层面首套、二套房贷利率政策下限均已取消，多个城市首套房贷利率已降至3.0%左右的历史最低水平，此次5年期以上LPR下调，房贷利率会进一步降低吗？太原的房贷利率是多少？对于存量房贷款用户来说，此次LPR下调会调整贷款利率吗？

LPR年内首降释放利好信号

时隔7个月，影响月供的LPR报价近期调降了10个基点，上一次LPR更新还是在去年的10月，1年期和5年期LPR均下调25个基点，分别调整为3.10%和3.60%。此次再降10个基点，不仅释放了货币政策支持实体经济的信号，更直接惠及房贷群体。如果按照100万贷款本金、30年期、等额本息的个人按揭贷款而言，房贷利率从3.1%下调至3.0%后，总还款额将减少约1.9万元。

随着LPR报价下调后，多个省市房贷利率调整落地。例如上海地区商业首套房贷利率为3.05%，二套房贷款利率为3.45%，临港、五大新城和宝山的二套房贷款利率为3.25%。北京地区，新发放的首套房贷利率降至3.05%，二套房商贷利率则以五环为界，五环内外分别调整为3.45%和3.25%。“虽然相比上次下降幅度不大，但近年来房贷利率随着LPR的降息、银行基点的减少，人们的还贷及购房成本已大大减少。”业内人士介绍，据相关报告测算，随着近年贷款利率持续下行，近6年来，百万房贷利息累计节省已达60万元，购房成本实现显著优化。

“目前，商贷首套利率从3.1%调整为3.05%。”随着最新贷款市场报价利率（LPR）出炉，省城的房贷利率随之下调，不过与LPR下降10个基点不同，省城多家银行的住房商业贷款5年期以上利率调整为3.05%，也就是说仅仅下调了5个基点。事实上，不仅仅是太原，很多地区的商业贷款调整都与此次LPR下调不统一，甚至有很多之前利率降较低的城市，并没有随着LPR调整房贷利率。例如，苏州、广州等多地首套房贷款利率仍保持此前的3%，并未继续下调。

此外，值得注意的是，LPR调整后首先影响的是新发放房贷利率的下限，存量房贷利率暂时不受影响，此前已经通过审批且录入银行系统的贷款合同仍按原利率执行。山西晚报记者以客户身份咨询省城多家银行时发现，部分银行的存量房贷款利率没有变化，仍为3.3%。

银行加点策略主导利率调整空间

为什么省城实际的房贷利率调整幅度更小？山西晚报记者采访了省城资深业内人士，其表示LPR调整后房贷利率并不一定会下降，但实际房贷利率的变化还取决于各家银行在LPR基础上的加点情况。

“LPR下调并不直接意味着房贷利率一定会下降，加点的情况会影响最终利率。”业内人士介绍，实际的房贷利率由LPR和加点情况共同影响，即使LPR不变，如果银行选择减少加点幅度，房贷利率就会下降，但如果银行选择维持或增加加点幅度，房贷利率则会上升。以太原为例，在这次LPR调整之前，太原的实际房贷利率多是为“LPR-50BP”，5年期LPR数值为去年10月公布的3.60%，因此当时太原首套房最低商贷利率是3.1%。但是这次LPR调整后，太原的实际房贷利率变为了“LPR-45BP”，加点情况与之前差了5个基点，因此实际利率为3.05%。

“银行有自己的经营成本，房贷利率要控制在合理的范围之内。”业内人士表示，房贷利率一路下行，对银行的收益产生了影响，适当上调利率有助于银行的稳定运行。例如在去年12月，LPR虽然没有变化，但当时太原的房贷利率上调了0.1%，就是因为房贷利率由“LPR-60BP”调整为“LPR-50BP”。此外，就在此次LPR调整前，广州、厦门等地银行“上调房贷利息”的消息引发业内广泛讨论，2025年5月17日起，广州多家银行的首套房贷利率下限从LPR-60BP（3.0%）上调至LPR-50BP（3.1%），厦门则有银行从LPR-50BP（3.1%）上调至LPR-45BP（3.15%），提前应对降息预期。“银行加点是在基础贷款利率的基础上，根据借款的具体情况，银行额外增加的利率点数。加点幅度的大小，直接反映了银行对借款风险的评估和定价。”业内人士表示，通过这样的调整，确保房贷利率较为稳定。

据中原地产研究院统计数据显示，2025年第一季度，全国新发放商业性个人住房贷款加权平均利率为3.11%，较2024年第四季度的3.10%略有波动（2024年三季度为3.33%左右）。其中首套房房贷利率平均在3.06%左右。业内人士认为，房贷利率不能无限制地下降，以此避免购房者比价和银行内卷带来风险，确保银行的利润率。

存量房贷利率调整与重新定价日挂钩

除了购买新房之外，不少存量房贷客户关心自己的房贷利率何时能下调。业内人士介绍，与新买房一样，存量房利率同样是由LPR和加减基点的方式确定的，受到二者的涨跌影响，但存量房贷款利率不会因为LPR的变化立即调整，这与贷款重新定价日有关。

重新定价日是指贷款合同中约定的利率调整日期，常见于浮动利率贷款。此前，房贷的重新定价日通常是每年1月1日或者贷款发放日的对应日期，但是去年发布的新规让重新定价日更为灵活。根据中国人民银行2024年9月29日发布的公告，自2024年11月1日起，合同约定为浮动利率的，商业性个人住房贷款借款人可与银行业金融机构协商约定重定价周期。2024年10月底，多家银行陆续发布关于完善存量个人住房贷款利率定价机制的公告。根据公告，大多数银行提供的重定价周期共有三个选项：三个月、半年、一年。重定价周期为三个月的，每年重定价4次；重定价周期为半年的，每年重定价2次；重定价周期为一年的，每年重定价1次。以此前重定价日为每年1月1日的借款人为例，若重定价周期已调整为3个月，调整后的重定价日为1月1日、4月1日、7月1日、10月1日，那么本次LPR下调后，房贷利率将在7月1日迎来调整。如果忘记自己的贷款重定价日，可咨询贷款行工作人员或登录贷款行App进行查询。

存量房房贷利率方面，根据2024年9月29日中国人民银行指导市场利率定价自律机制发布《关于批量调整存量房贷利率的倡议》，除北京、上海、深圳的二套房存量房贷利率以外，其他大部分地区的存量房贷都调整为不低于LPR-30个基点。以太原为例，存量房当前的利率为上一期LPR（3.6%）-30BP，也就是3.3%。业内人士表示，据此推测，7月1日之后省城的存量房贷款利率将降调整为3.2%。

房贷利率低位运行将持续一段时间

虽然下调幅度不大，但终究让购房人节约了购房成本。业内人士表示，在宽松楼市政策下，当前各家银行的利率已经处在低位，未来较长一段时间会维持在3%左右。从太原市场来看，即使今年LPR再次下调，实际房贷利率的波动不会太大。